Gobierno y bancos chocan por las cifras del rescate hipotecario

Gobierno y bancos encallan en el tramo de las negociaciones del rescate hipotecario. Tras los avances de las últimas semanas, ambas partes no se ponen de acuerdo en los umbrales que marcarán el acceso a posibles hipotecados afectados por la crisis. Este lunes tenía lugar una nueva reunión entre el Ministerio de Economía y las patronales bancarias, y a la espera de su resultado, en el sector no se descarta que el pacto final tarde más de lo esperado, según fuentes financieras consultadas por este medio. El calendario no oficial pasaba por llegar a un acuerdo esta semana y poder anunciarlo en el Consejo de Ministros del 22 de noviembre.

El Gobierno quiere que estos umbrales bajen significativamente para que pueda acogerse más número de personas a posibles refinanciaciones, reestructuraciones o medidas de alivio. Pero las entidades creen que el Ejecutivo ha ido demasiado lejos con sus peticiones y podría generar un problema de provisiones al sector.

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J. Zuloaga

Las diferencias han surgido por dos peticiones que ha puesto sobre la mesa el equipo de Nadia Calviño. La primera es que los clientes vulnerables de la banca no hayan tenido que ver incrementada su tasa de esfuerzo (porcentaje de los ingresos que supone la hipoteca) en un 50% en los últimos cuatro años, como establece el Código de Buenas Prácticas.

Así, en el caso de una familia que destinase un 30% de sus ingresos a la cuota hipotecaria en 2018, este porcentaje tendría que haber aumentado al 45% para poder beneficiarse actualmente del Código de Buenas Prácticas, que permite alargar la vida de la hipoteca, hacer quitas e incluso daciones en pago. Calviño quiere reducir o incluso eliminar esta condición. Este código solo aplica a familias con ingresos anuales inferiores a tres veces el Iprem en 14 pagas (actualmente 23.700 euros, que el próximo año serán 25.200) y con una tasa de esfuerzo del 50%.

Límite, 25.000 euros

La segunda petición de Calviño tiene como objetivo cambiar la propuesta que puso sobre la mesa la banca para clientes que no puedan acogerse al Código de Buenas Prácticas, conocida como protocolo sectorial. Las entidades ofrecieron alargar cinco años las hipotecas de aquellos clientes con ingresos inferiores a 24.000 euros, una tasa de esfuerzo del 40% (en lugar del 50%) y cuya cuota se haya encarecido un 30% en el último año.

La contraoferta de Calviño pide una rebaja adicional de la tasa de esfuerzo. Las fuentes consultadas señalan que aunque parezcan cambios menores, tienen grandes implicaciones en el número de potenciales clientes beneficiados.

Para Economía, es clave que la tasa de esfuerzo exigida baje ante el incremento del resto de costes (comida y energía, principalmente) que están sufriendo las familias, lo que puede provocar problemas en el pago de la hipoteca, aunque esta no llegue al 40% o 50% de sus ingresos.

Otra de las exigencias del Ministerio de Economía es que los clientes que se beneficien de la ampliación durante cinco años extra (hasta un tope de 40) no vean incrementados los intereses que pagan en total. Calviño quiere evitar con ellos titulares que puedan hacer entender que la banca va a ganar dinero con estas medidas, a pesar del riesgo que supone para las entidades.

Las clases medias con ingresos de más de 25.000 € no se beneficiarán de las medidas

Los bancos se quejan de que son el sector al que más se están apretando las tuercas por parte del Gobierno, a pesar de que hay otras partidas de las facturas familiares que están subiendo más. A esta negociación con las hipotecas se suma el impuesto al sector financiero, por el que pagarán al menos 3.000-4.000 millones en 2023 y 2024.

La principal exigencia de los bancos en este punto de las negociaciones es que no bajen demasiado los umbrales que se fijen para beneficiarse de estas medidas. Quieren evitar que las peticiones sean masivas y les fuercen a asumir grandes provisiones. Además, le han recordado al Gobierno que ofrecerán soluciones a medida a aquellos clientes que queden fuera del código y el protocolo sectorial, como todos los que sumen ingresos superiores a los 24.000-25.000 euros.