'Boom' de crédito al consumo con auge récord de la deuda no hipotecaria de las familias

Las familias elevaron como nunca su deuda no hipotecaria con los bancos en junio, con la mayor subida mensual de la historia. El pasivo de los hogares por crédito al consumo y otros préstamos que no responden a la compra de viviendas se elevó en 11.240 millones. La parte positiva es que hubo un descenso en la morosidad tras varias alertas previas.

La deuda de las familias y de las empresas con los bancos experimentó un incremento de 13.667 millones en junio, justo antes de las vacaciones veraniegas, hasta los 1,206 billones (millones de millones), según datos del Banco de España. Se trata de un aumento que rompe la tendencia descendente de los tres últimos meses y que se explica por la parte no hipotecaria.

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El stock de crédito hipotecario sigue siendo el grueso del saldo vivo de préstamos en los balances de los bancos, con 501.577 millones, aunque es una cifra en retroceso. En lo que va de año, esta cifra ha descendido en casi 8.500 millones. Lo que no baja es la deuda no hipotecaria, que de hecho experimentó una subida récord en junio.

En concreto, esta partida, según datos del Banco de España, aumentó en 11.240 millones, o un 6,3%, hasta los 189.141 millones. Se trata del aumento más elevado en la serie histórica, que arranca en 2003. Esta partida incluye tanto crédito al consumo como un cajón de sastre, que es crédito para otros fines, y que son todos los préstamos que no están contabilizados por los bancos, al facilitar sus estadísticas al Banco de España, ni como hipotecas ni como consumo. En esta partida pueden estar adelantos de pensiones o nóminas que inflen el dato con las extra de junio.

La deuda no hipotecaria de las familias, además, alcanza la cifra más alta desde noviembre de 2019, y sigue ganando peso en el balance de los bancos. De hecho, ha habido un incremento generalizado de este segmento en los bancos, según se ha visto en las presentaciones de resultados, especialmente en Bankinter y CaixaBank.

El aumento del pasivo se produce tanto por nuevas operaciones como por menor ritmo de amortizaciones o vencimientos de los préstamos, pese a que hay una tendencia este año de retirada de depósitos por parte de las familias, y uno de los usos precisamente es el de cancelar deudas. No obstante, los hogares que tienen capacidad de ahorro para ello se centran en amortizar parcial o totalmente hipotecas a tipo variable, para evitar el daño que provoca el aumento del euríbor.

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Atendiendo solo a nuevas operaciones, en tarjetas de crédito y revolving fue de 11.806 millones, en créditos al consumo a menos de un año, de 360 millones, de uno a cinco años, 1.156 millones, otros 1.376 millones en préstamos de cinco a diez años, y un total de 1.373 millones en periodos superiores al lustro.

Otra forma de ver la tendencia del crédito al consumo es con las cifras de los establecimientos financieros de crédito (EFC), que son sociedades que aglutinan gran parte de estos préstamos. Aunque no todos, ya que hay bancos que tienen el segmento en la propia entidad de crédito y no en filiales. Pero sirve para ver la evolución de la deuda de las familias y la morosidad.

Lo que se observa en este apartado de estadísticas del Banco de España es que el saldo vivo de los préstamos de los EFC aumentó en junio en 1.479 millones, hasta los 45.181 millones. La buena noticia es que descendió el volumen de dudosos. Aunque lo hizo de forma leve, desde 2.877 millones hasta 2.859 millones, apaga temporalmente la alarma que había saltado con un aumento continuado de la mora durante los tres meses anteriores. En junio, la ratio de morosidad en los EFC bajó desde el 6,58% hasta el 6,33%.