El golpe del euríbor de noviembre a las hipotecas: entre 240 y 500 euros más al mes

El euríbor ha echado ligeramente el freno durante el mes de noviembre. Sin embargo, esto no evitará que cientos de hipotecados que tienen que revisar su hipoteca variable con el cierre del mes de noviembre del indicador vean cómo su factura mensual se encarece. Y mucho.

Por ejemplo, quien tenga contratada una hipoteca a tipo variable de 150.000 euros con un diferencial del 0,99% + euríbor a un plazo de amortización de 30 años y deba hacer la revisión de su cuota este mes pasará de pagar 448,98 euros al mes a tener que abonar 691,52 euros, lo que supone un aumento de 242,54 euros cada mes o, lo que es lo mismo, un encarecimiento de 2.910,48 euros al año en su hipoteca.

El golpe para los hipotecados a tipo variable será entre 2.900 y 5.800 euros más al año

Esto se debe a que el euríbor ha pasado de situarse en el -0,487% de noviembre de 2021 al 2,83% que marca este mes de noviembre de 2022.

El golpe al bolsillo será mayor para las hipotecas de mayor importe. Así, por ejemplo, si la cuantía del préstamo aumenta hasta los 300.000 euros, con las mismas condiciones mencionadas anteriormente, la cuota mensual se encarecerá casi 500 euros. Concretamente, pasará de pagar 897,96 euros al mes a abonar 1.383,03 euros. El incremento anual en este caso es de 5.820,84 euros. Un duro revés para la economía familiar.

Estos encarecimientos no son, ni mucho menos, excepcionales, puesto que, desde que inició la remontada el euríbor a principios de año, las revisiones al alza de las cuotas han sido constantes e intensas.

El índice de referencia de las hipotecas variables despedirá noviembre en el 2,83%, muy cerca del 3%, un umbral que podría alcanzarse e incluso superarse antes de que acabe el año 2022, según estimaciones realizadas por el comparador hipotecario iAhorro. No obstante, el incremento se ha frenado en el último mes, con un crecimiento de apenas 0,2 puntos respecto al dato registrado en octubre (2,629%).

Y es que este indicador ha subido más de 3,3 puntos de enero a noviembre. “El incremento que hemos visto en el euríbor durante todo este año ha sido algo totalmente excepcional que se sitúa fuera de las dinámicas del mercado. Es algo que nunca habíamos visto en la historia del euríbor y todo hace presagiar que no echará el freno a corto y medio plazo”, asegura Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro.

"El mes de noviembre va a terminar por encima del 2,8%, lo que sigue indicando que al año pueda llegar a acabar por encima del 3%, cifras que no se alcanzaban desde hace más de una década", destaca Sergio Carbajal, responsable de hipotecas de Rastreator.

¿Aumento de la morosidad?

El rally alcista del euríbor sitúa a muchas familias en una situación financiera muy delicada, lo que ha llevado al Gobierno de Pedro Sánchez a lanzar un plan de medidas para intentar aliviar la carga hipotecaria de los más vulnerables.

"Esto también se hace para intentar paliar la morosidad que podrían empezar a notar los bancos con el impago de las cuotas hipotecarias por parte de las familias, que ven cómo su cuota mensual asciende de forma considerable, llegando casi a duplicarse en muchos casos", destaca Colombelli.

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“La subida de las cuotas de las hipotecas de los clientes que van más justos puede tener un impacto a medio plazo muy evidente en la morosidad, porque el incremento del coste para una familia media es brutal. Puede ser que los bancos les concedieron la hipoteca en un momento en el que los tipos estaban muy bajos, pero, ahora, con la subida del euríbor, puede tener graves problemas para pagar su cuota mensual”, asegura.

Y recuerda que "en España hay casi seis millones de hipotecas vivas o activas, con lo cual hay un parque hipotecario muy importante, y la gran parte de esas hipotecas son a tipo variable".

Según los últimos datos recopilados por la Asociación Hipotecaria Española (AHE), el 70,5% de las hipotecas que están vigentes ahora mismo en España se rigen por un tipo variable y el 29,5% restante por un tipo fijo. Esto quiere decir que “el impacto del aumento del euríbor en las hipotecas en este país es muy importante”, según el directivo de iAhorro.

Muchas dificultades para hipotecarse

La remontada del euríbor ha llevado a muchos hipotecados a buscar hipotecas más atractivas mediante la subrogación. "La subida de tipos sigue aumentado, por lo que las consultas en relación con la subrogación de variable a fijo siguen siendo muy recurrentes sobre en qué casos es más económico dicho cambio y en cuáles no. En estos casos sí que es totalmente recomendable solicitar ayuda de expertos hipotecarios que de forma gratuita puedan evaluar y analizar el caso de cada cliente, ya que, en según qué perfiles, sí que es conveniente y puede suponer un ahorro elevado; mientras que, en otros, no compensa y es mejor mantener el préstamo hipotecario actual", señala Carbajal.

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Sin embargo, la subida del euríbor no solo afecta a los que ya tienen una hipoteca variable, también a los futuros hipotecados. En primer lugar, según estos expertos, porque quienes tienen un perfil más justo van a tener muchas más dificultades para que el banco les conceda la hipoteca.

“No es que los bancos sean más rígidos con la subida del euríbor, sino que a este tipo de clientes ya se les hace imposible poder pedir una hipoteca y que se la concedan porque podría superar los ratios de endeudamiento —no destinar más del 30-35% de su sueldo al pago de la vivienda—. Es decir, podrían tener problemas para hacer frente a la cuota mensual de su hipoteca”, afirma Colombelli.

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Una opinión que comparte Carbajal. "La subida de los tipos de interés está forzando a que las entidades cada vez ofrezcan tipos menos competitivos y, además, los tipos más ventajosos sean de mayor difícil acceso al estar más orientados a perfiles que cumplan más requisitos que hace unos meses".

Hipotecas más caras que hace un año

Y es que, con la subida de este indicador y la subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE), los bancos se ven obligados a situar su oferta comercial en los mismos niveles que marca el índice de referencia, en torno al 3%, lo que aumenta las cuotas mensuales de las hipotecas. Esto, además, está provocando que la hipoteca a tipo fijo quede en un segundo plano para las entidades financieras, que están encareciendo sus tipos fijos hasta llegar en ocasiones al 4%, según iAhorro.

"En general, hay menos tipo fijo porque hay más resistencia de los bancos a la hora de ofrecerlo. Además, ahora, un tipo fijo del 2% o 2,5% podríamos decir que es un tipo bueno porque ya hay muchos bancos que lo sitúan por encima del 3%", dice el director de Hipotecas de este portal.

"No hay previsión de que las entidades vayan a encarecer sus ofertas hasta enero"

No obstante, no todo son malas noticias.

Colombelli matiza que “ahora el mercado nos está dando nuevas oportunidades a los usuarios, que pueden optar por una hipoteca a tipo mixto bastante buena, con una primera parte a 10 o 15 años en torno al 2%, o por una a tipo variable con diferenciales muy bajos, de hasta un 0,20% o 0,30%, para compensar los niveles del euríbor”.

"Dada la situación actual, nuestra apuesta, aunque habrá que ver en detalle cada caso particular, son las hipotecas mixtas, ya que los tipos del periodo fijo de una hipoteca mixta son más bajos que los de una hipoteca fija. Actualmente, no son muchos los bancos que ofrecen hipotecas de estas características, pero hay opciones interesantes y, además, cada vez más entidades están ofertando esta modalidad", coincide en señalar Sergio Carbajal.

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Otra buena noticia, en opinión de Colombelli, es que a final de año suele ser el mejor momento para hipotecarse. "Si bien es cierto que otros años los bancos solían bajar sus tipos entre noviembre y diciembre para cumplir objetivos de firma de hipotecas, en este 2022 no es que los vayan a bajar, pero tampoco hay previsión de que los vayan a encarecer, al menos hasta el mes de enero".

“Este año", asegura, "nos podemos tomar como rebaja que se mantengan los tipos actuales. Esta es una muy buena noticia para quien esté en proceso de firmar una hipoteca, porque venimos de una época en la que había cambios al alza casi cada semana. Es más, si no estuviéramos a un mes de acabar el año, seguramente los tipos de interés de las ofertas hipotecarias seguirían subiendo”, manifiesta Colombelli, en cuya opinión,"si estás pensando en pedir una hipoteca, mejor cuanto antes, porque el escenario que se presenta a futuro no es positivo y seguramente en 2023 las ofertas que te puedas encontrar sean mucho peores de las que hay ahora. Los bancos están dando una tregua, pero no durará mucho tiempo".

En este contexto, y tras el boom de las hipotecas a tipo fijo, se ha producido un creciente interés por las ofertas a tipo mixto.