¿Quitarte la hipoteca si te toca el Gordo? No te precipites

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Llegó el gran día. El 22 de diciembre es una fecha esperada y señalada para todos aquellos que esperan que la lotería de Navidad les cambie la vida. Si bien es cierto que los 328.000 euros que ganarán los poseedores de cada décimo premiado con el Gordo, una vez descontado el aporte a Hacienda, no son suficientes para una jubilación anticipada, sí pueden permitir tapar muchos agujeros. Uno de los más grandes en miles de hogares es la hipoteca.

Llegados a este punto, ¿cuál es la mejor opción, terminar de pagar toda la hipoteca o proceder a realizar algún tipo de amortización anticipada? En apariencia, la decisión parece sencilla. Pero son varios los factores a tener en cuenta: si tenemos una hipoteca a tipo variable o fijo, la comisión de cancelación o amortización anticipada, si nos estamos beneficiando o no de la desgravación fiscal por vivienda habitual...

Hay que tener en cuenta si es tipo fijo o variable, las comisiones, las desgravaciones fiscales...

Si hasta hace un año, con los intereses en mínimos históricos y el euríbor en negativo, resultaba interesante no amortizar capital, el escenario ahora es completamente distinto.

“Si se ha ganado el Gordo o algún premio que permita liquidar la hipoteca en su totalidad, solamente hay dos escenarios en los que conviene hacerlo a nivel financiero. En primer lugar, si el préstamo tiene un tipo de interés variable con un diferencial elevado, es decir, por encima del euríbor + 1%. Y, en segundo lugar, si el tipo de interés fijo está por encima del 1,20%”, destaca César Betanco, experto hipotecario de Hipoo.

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Su conclusión es clara. “Si la persona lo está pasando mal debido a un euríbor elevado, sí que es rentable amortizar toda la hipoteca, si se puede, o, al menos, parte de ella. Por el contrario, si se cuenta con un tipo fijo por debajo del 1%, no sería demasiado rentable amortizar, dado que el interés al que se estaría pagando el préstamo resultaría muy bajo”.

Además, existe un factor muy importante a tener en cuenta. Si la hipoteca se formalizó antes del 1 de enero de 2013, convendría amortizar anticipadamente para así poder acogerse al derecho de desgravación en la declaración anual de la renta. Eso sí, hay que tener en cuenta que las cantidades que se pueden deducir están sometidas a ciertos límites: 9.040 euros anuales para el caso de inversiones en la adquisición o rehabilitación de la vivienda o 12.080 euros anuales en caso de adecuación de la vivienda en atención a la discapacidad del contribuyente. Cualquier cantidad por encima de estos niveles quedaría fuera de la desgravación.

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EFE

¿Cómo se amortiza una hipoteca?

1. Amortización en cuota, que alude a la disminución del pago de cuota a lo largo del tiempo, de modo que se sigan pagando los mismos años, pero con una cuota menor.
2. Amortización en plazo, que implica que se disminuyen las mensualidades, pero se incrementa la cuota. No obstante, esta última forma es la más efectiva a la hora de considerar un posible ahorro. Debido a que se amortiza el plazo que origina el pago de intereses, de modo que el ahorro sería mayor que en la reducción de cuota. Por último, la amortización total, que se basa en la cancelación total de la deuda financiera con el banco.

“No hay una opción mejor que otra, pero hay que recordar que reducir el importe de nuestra cuota nos permitirá afrontar nuestras mensualidades de una forma más desahogada y pagar menos intereses durante el tiempo que nos quede de hipoteca, mientras que si reducimos el plazo de amortización tendremos que asumir las mismas cuotas, pero en menos tiempo”, recuerda Josep Vera, director de Desarrollo de Negocio de Hipotecas.com, canal online de UCI, entidad especialista en financiación sostenible de la vivienda.

Para llevar a cabo las amortizaciones descritas, es necesario avisar a la entidad bancaria correspondiente para, así, conocer la tramitación pertinente, además de para saber cuál será el coste a pagar como penalización, si lo hubiere.

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¿Cómo se liquida una hipoteca?

Una vez tomada la decisión de cancelar el préstamo hipotecario, se deberán seguir los siguientes pasos para concluir el proceso:

1. Solicitar a la entidad financiera el saldo pendiente de abonar.
2. Hacer una transferencia por dicha cantidad sumándole el importe correspondiente a la comisión de amortización anticipada estipulada.
3. Solicitar el certificado de deuda cero para asegurar que la vivienda queda libre de cargas.
4. Llevar a cabo el acto ante notario.
5. Cancelar la hipoteca en el registro de la propiedad.

¿Cuánto cuesta amortizar una hipoteca?

La amortización hipotecaria conlleva un gasto tipificado por el banco basado en el plazo y en el tipo de interés hipotecario elegido. "Su cuantía puede variar en función de los acuerdos alcanzados entre las partes y la fecha del contrato vigente. De este modo, si la firma se llevó a cabo después de junio del año 2019, la comisión por amortización total o parcial del préstamo será del 2% durante los 10 primeros años del préstamo y de 1,5% de ahí en adelante", explica Josep Vera.

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“Los factores que se deben tener más en cuenta son el de no perder la deducción en las hipotecas anteriores a 2013, del 15% de lo pagado en el año, hasta 9.040 euros; el coste de la comisión por amortización anticipada, que puede llegar al 2% en función de la fecha de liquidación, entre otros”, detalla.

Desde Hipoo, por su parte, recuerdan lo que recoge la normativa actual sobre las comisiones:

Si la hipoteca está a tipo fijo, la comisión será:

• Del 2% del capital que se reembolsa anticipadamente durante los primeros 10 años.
• Del 1,5% del capital que se reembolsa anticipadamente a partir del décimo año en adelante.

Si la hipoteca está constituida a tipo variable, la comisión será:

• Del 0,25% del capital reembolsado anticipadamente, si se amortiza durante los tres primeros años de vida del préstamo hipotecario.
• Del 0,15% del capital reembolsado anticipadamente, si se amortiza durante los cinco primeros años de vida del préstamo hipotecario.
• Del 0%, es decir, sin comisión alguna pasados los 5 años de vida del préstamo hipotecario.

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Ejemplo práctico

Ante posibles amortizaciones totales para una hipoteca, Hipoo ha optado por elegir el valor de la hipoteca media en España, aproximadamente 144.000 euros, para, con ello, disponer varios ejemplos según su propia casuística:

• Para amortizar una hipoteca a tipo fijo durante los primeros 10 años del préstamo: se aplicaría un 2%, por lo que se tendría que abonar un total de 2.880 euros.
• Para amortizar una hipoteca a tipo fijo a partir del décimo año del préstamo: se aplicaría un 1,5% por lo que se tendrían que abonar 2.160 euros.
• Para amortizar una hipoteca a tipo variable durante los tres primeros años del préstamo: se aplicaría un 0,25% por lo que se deberían abonar 360 euros.
• Para amortizar una hipoteca a tipo variable durante los cinco primeros años del préstamo: se aplicaría un 0,15% por lo que se deberían abonar 216 euros.