El euríbor complica la cuesta de septiembre: ¿cómo ahorrar en la cuota de la hipoteca?

La vuelta de vacaciones se antoja especialmente cuesta arriba con el encarecimiento generalizado de los precios (alimentos, gasolina, hipotecas...) Y es que, a pesar del ligero descenso del euríbor durante el mes de agosto, son miles los hipotecados que han visto cómo en los últimos meses se ha disparado la cuota de su hipoteca.

Un importante gasto extra capaz de desestabilizar la economía familiar de muchos hogares que tendrán que esperar a la próxima revisión de su hipoteca para comprobar si se produce algún cambio que les permita llegar más desahogados a fin de mes. Muchos de estos hipotecados a tipo variable tendrán que esperar varios meses y confiar en la bajada del euríbor. Pero, hasta que ese momento llegue, ¿es posible ahorrar con la cuota de la hipoteca?

TE PUEDE INTERESAR

Por qué el mercado pasa de Lagarde y ya especula con cuándo bajarán los tipos

Óscar Giménez

"Cierto que la subida de las hipotecas variables con los tipos de interés actuales están golpeando en la línea de flotación de la economía de las familias. Los que contrataron una hipoteca variable han tenido una subida de los tipos de interés de más del 4%, y eso para una hipoteca de 150.000 euros es una subida en la cuota de casi 300 euros mensuales, con respecto a lo que pagábamos hace un año y medio", recuerda Ricardo Gulias, CEO de RN Tu Solución Hipotecaria.

Cambiar a tipo fijo o mixto

"¿Qué podemos hacer para pagar menos de cuota? La solución es fácil", en opinión de este experto. "Mejorar la hipoteca actual y pasarla a un tipo fijo o a un tipo mixto. No lograremos pagar la cuota que pagábamos antes de la subida del euríbor, pero amortiguaremos bastante la subida".

"A pesar de que la media del euríbor esté por encima del 4%, es posible encontrar operaciones hipotecarias en torno al 2,2% TIN a tipo mixto a 5 años y 2,5% TIN a tipo fijo", destaca Gulias, quien recuerda al mismo tiempo que los "gastos para cambio de hipoteca se rebajaron bastante desde la nueva Ley Hipotecaria de 2019, ya que es la banca la que asume la mayoría de gastos. En este sentido, recomiendo ponerse en manos de un experto hipotecario que conozca el mercado para conseguir la mejor opción y poder rebajar la cuota de nuestra hipoteca".

TE PUEDE INTERESAR

Si buscas hipoteca, ¿qué estrategia seguirán los bancos para captar clientes estos meses?

E. Sanz Gráficos: Unidad de Datos

En opinión de Simone Colombelli, director de hipotecas del comparador iAhorro, "en la actualidad sigue siendo rentable el cambio de hipoteca. Este es el mecanismo más eficiente para rebajar la cuota de nuestra hipoteca con un euríbor tan alto. Una hipoteca mixta con una parte fija en torno al 2,5% es un producto perfecto para hacer este cambio y así ir más tranquilo mes a mes".

¿Qué opina del cambio de hipoteca Pau A. Monserrat, profesor de la Universitat de les Illes Balears, economista y perito especializado en productos financieros y socio en Futur Finances? "La alternativa que han dado algunos bancos es tener una cuota mixta de cinco años con unos intereses más o menos reducidos para después pasar al variable. Es decir, cambiar a una hipoteca mixta, un producto que es el boom de esta crisis hipotecaria".

Según Monserrat, "es la primera vez que se ofrecen hipotecas de cuota mixta con los primeros años a tipo fijo y después variable como solución. Hasta ahora no se había visto y no es mala idea, porque si realmente estamos ante un problema de tipos altos que duren dos o tres años, está bien tener de dos a cinco años un tipo fijo más o menos competitivo y asegurándonos que podemos pagar las cuotas". Una solución que, según este experto, la banca ha puesto fundamentalmente sobre la mesa de los funcionarios.

"Pasarte a tipo fijo ya no está sobre la mesa. Ya no estamos a tiempo. Son carísimos"

"Los bancos van cambiando su política comercial de un día para otro, pero para algunos funcionarios sí que ha sido una opción subrogarse, cambiarse a una hipoteca mixta y asegurarse esos cuatro o cinco años a tipo fijo para después, confiando en que el euríbor baje, volver a tener la hipoteca variable", añade Monserrat.

¿Cambio a tipo fijo? Llegamos tarde

"Pasarte a tipo fijo ya no está sobre la mesa. Ya no estamos a tiempo. Los tipos fijos son carísimos y los que por miedo se hayan pasado a tipo fijo con tipos del 4% y por encima, a largo plazo se habrán equivocado, seguro. Eso lo han aprovechado algunos bancos para captar clientes. Podríamos decir, incluso, que con cláusulas suelo legales, porque al final si tú contratas al 4,5% te lo vas a comer hasta que puedas volver a cambiar de hipoteca, si es que puedes", advierte el CEO de Futur Finances.

"Por otro lado, también hay gente que tiene hipotecas variables muy malas y no se había dado cuenta de que tenía euríbor más 2% o incluso al 3%. Esos también pueden mirar. No se ahorran la subida del euríbor, pero sí el diferencial y pueden mirar bancos competitivos en los que subrogarse. Precisamente, esto es algo que deberíamos hacer de forma periódica, mirar las condiciones de nuestra hipoteca, mirar las condiciones de mercado de otros bancos y mirar si realmente vale la pena negociar con otros bancos y subrogarnos, es decir, mejorar la hipoteca. Al final, todo se basa en que tengamos una educación financiera suficiente para poder gestionar algo tan importante como es nuestra hipoteca, la financiación de la casa, de nuestra vivienda".

Unificar hipoteca y otros préstamos

Junto al cambio de hipoteca existen otras opciones sobre la mesa.

El CEO de RN Tu Solución Hipotecaria, por ejemplo, reconoce que "también estamos en un momento de poder conseguir unificar nuestra hipoteca y otros préstamos, siempre que estemos al corriente de pagos. Así disminuiríamos la cuota, aunque es una solución que no gusta a todo el mundo porque pones a largo plazo deudas a corto, pero al menos nos permite vivir más cómodamente y cumplir nuestros compromisos de pago".

TE PUEDE INTERESAR

El BCE sube tipos al 4,5%, pero avisa de que puede ser suficiente para enfriar los precios

Óscar Giménez

Ampliar plazo o amortizar

También podemos ampliar los plazos de amortización, disminuyendo así nuestra cuota. "Nosotros hemos tenido un incremento de más del 200% de consultas para mejora de condiciones o pasar de variable a fijo o mixto", reconoce Ricardo Gulias.

Respecto a esta solución, Sergio Carbajal, responsable de hipotecas de Rastreator, considera que "con las condiciones actuales, ampliar el plazo no es aconsejable, ya que lo único que se consigue es pagar más intereses a la larga".

"Si tienes un poco de margen, puedes ampliar el plazo de amortización de la hipoteca, pero tienes que tener mucho margen. Y las familias que suelen tener problemas han pedido la hipoteca lo más larga posible, por lo que no tienen margen", coincide en señalar Pau A. Monserrat.

"Amortizar la hipoteca ahora es más rentable que hace un año"

Al igual que Gulias, Carbajal apuesta por subrogar la hipoteca a una entidad con mejores condiciones. "Esta sí que es una opción conveniente si se busca reducir la cuota. Aun así, como depende de varios factores, lo mejor es utilizar herramientas que te hagan este análisis con expertos, como por ejemplo el comparador de hipotecas de Rastreator, para ver si realmente conviene subrogar la hipoteca en cada caso particular. También cabe la posibilidad de amortizar anticipadamente una parte de la hipoteca y bajar la cuota, ya que de esta manera se mantiene el plazo mientras la cuota resultante es menor."

Simone Colombelli también aconseja amortizar hipoteca. "La parte buena de tener un euríbor alto es que amortizar la hipoteca ahora es más rentable que hace un año. Si se tiene dinero ahorrado, la rentabilidad de amortizar la hipoteca puede ser más elevada en algunos casos que apostar por otros productos de ahorro o de inversión. Con esta amortización podemos reducir cuota o plazo, en este sentido, siempre recomendamos amortizar plazo porque hay un mayor ahorro en intereses. Pero, el cliente también puede elegir bajar su cuota. No obstante", advierte, "hay que tener cuidado con alargar el plazo de amortización, porque puede ser pan para hoy y hambre para mañana, ya que la cuota mensual será más baja pero los intereses totales del préstamo será más elevados".

Anticiparse a los problemas

"Normalmente, cuando alguien tiene problemas con la hipoteca porque le han subido mucho las cuotas, detecta ese problema cuando ya le han hecho la revisión y casi siempre es demasiado tarde para encontrar solución. Y es una desgracia para el hipotecado, que siempre busca soluciones cuando ya no las hay", destaca a El Confidencial Pau A. Monserrat.

"Cuidado con alargar el plazo de amortización, puede ser pan para hoy y hambre para mañana"

"Hay que ser capaz de buscar la solución antes de tener el problema. Pero ¿cómo se hace eso? Evidentemente, no podemos conocer el futuro, pero sí que podemos tener cuatro ideas básicas de educación financiera para poder hacer previsiones de futuro. Es decir, si yo tengo una hipoteca tipo variable, tengo que ser capaz al menos de utilizar alguna herramienta como el simulador de hipotecas del Banco de España para saber cómo va a impactar una subida de tipos en mis cuotas futuras. Y, simplemente informándome sobre las previsiones de los tipos de interés y del euríbor, puedo ir actualizando los datos en un simulador del propio Banco de España y hacer un cuadro de amortización, que debería ser obligatorio para el que solicita una hipoteca, y así poder adelantarme un año a cómo me van a afectar los tipos disparados a la cuota y empezar a buscar soluciones antes".

Carencias

Otra de las opciones que pone sobre la mesa Pau A. Monserrat es negociar con la banca un periodo de carencia, lo que implica aplazar el pago del capital, de los intereses o de ambos.

"Cuando vas a pedir carencias es difícil que te las concedan, salvo que puedas entrar en el código de buenas prácticas, algo muy complicado. Tampoco hablamos de bonificaciones de tipo ni nada parecido, porque la banca no lo concede, con lo cual, ¿qué solución te queda? Una. Si tienes ahorros, yo no recomiendo directamente amortizar la hipoteca porque si tienes ahorros deberías guardártelos y realizar previsiones respecto a cuánto tiempo va a durar la subida de tipos. Tengo que tener dinero para poder pagar las cuotas. Pero si tienes un sobrante y quieres amortizar, te vas a ahorrar pagar los intereses durante todos los años que te quedan de hipoteca", concluye este experto.