Muy bonito tu coche eléctrico, ¿pero te puedes permitir asegurarlo?

Asegurar un vehículo eléctrico puede llegar a ser un suplicio. Si se solucionara el problema, los compradores reacios tendrían una cosa menos de la que preocuparse.

Todavía se puede contratar un seguro para cualquier vehículo sin importar mucho su estado, pero ahora que los conductores protestan por el alto coste de las coberturas, los vehículos eléctricos podrían acentuar el problema. Suelen ser más caros que los coches de gasolina y normalmente cuestan más de reparar, lo que puede traducirse en cuantiosas facturas.

En EEUU, el importe medio de la reparación de un vehículo eléctrico fue de 6.066 dólares en el primer trimestre, casi un 30% más que en el caso de los vehículos con motor de combustión interna (ICE), según la empresa Mitchell, que proporciona software y datos a las aseguradoras de automóviles y a la industria de reparación de colisiones. La agencia de alquiler de coches Hertz, que en 2021 anunció su plan de comprar 100.000 Teslas, lo que hizo subir sus acciones y las del fabricante de automóviles, ha dado marcha atrás este año. La compañía alegó el "gasto por daños asociados a los vehículos eléctricos" en su decisión de enero de vender un tercio de su flota de vehículos eléctricos.

Parte de ese gasto puede deberse a que su reparación conlleva un mayor trabajo: más de tres horas de mano de obra de media para un vehículo eléctrico reparable, frente a menos de dos en el caso de los vehículos con motor de combustión interna, según los datos de Mitchell. A veces, los mecánicos tienen que descargar los vehículos eléctricos antes de retirar sus baterías de alto voltaje para evitar dañarlas durante las reparaciones, explica Mitchell.

El importe medio de la reparación de un eléctrico fue casi un 30% superior que la de los vehículos con motor de combustión interna

También puede haber cambios en el comportamiento al volante. Naturalmente, los VE tienen más par, lo que significa que sus motores eléctricos pueden suministrar potencia a la transmisión de forma instantánea. A algunas aseguradoras les preocupa que una aceleración más rápida al salir de los semáforos pueda provocar más accidentes, aunque algunas evaluaciones también han constatado que los VE se ven menos implicados en reclamaciones al seguro.

Un estudio realizado en mayo por Insurify, basado en las tarifas de su plataforma online de comparación de seguros, comparó los precios de 13 modelos de vehículos eléctricos populares con los de coches de gasolina de coste y tamaño similares. Insurify descubrió que el coste mensual de las pólizas de los vehículos eléctricos era, de media, un 12% superior. El estudio se centró en conductores con un historial de circulación impecable y en modelos de vehículos nuevos.

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El reciente aumento de los costes de los seguros refleja que las compañías se están poniendo al día. Según Fitch Ratings, el ratio combinado de las aseguradoras estadounidenses de vehículos particulares alcanzó el 112% en 2022 y el 105% el año pasado. Este ratio implica que las aseguradoras han incurrido en pérdidas, pagando más en concepto de indemnizaciones y gastos de lo que han cobrado en primas. No es sólo un problema de Estados Unidos. En China, donde los vehículos eléctricos representan dos quintas partes de las ventas, el ratio combinado de las pólizas de vehículos eléctricos de las aseguradoras superaba el 100% en 2023, según un estudio de los informes de las empresas realizado por economistas del Swiss Re Institute.

Aun así, es posible que las aseguradoras decidan centrarse en los vehículos eléctricos. Aunque las ventas se han estancado últimamente en los mercados occidentales, se prevé que crezcan un 20% este año, hasta alcanzar casi 17 millones de unidades en todo el mundo, según la Agencia Internacional de la Energía. Algunas aseguradoras incluso ofrecen descuentos para vehículos eléctricos. "Para una aseguradora, puede tener sentido mejorar su presencia como marca en un determinado mercado y utilizarlo como líder de pérdidas", afirma Ryan Mandell, director de gestión de siniestros de Mitchell.

Las aseguradoras han incurrido en pérdidas, pagando más en indemnizaciones y gastos de lo que han cobrado en primas

Sin embargo, algunas aseguradoras podrían dar prioridad a los beneficios. Las aseguradoras de vehículos particulares de todo el mundo acaban de sufrir un aumento de los costes de los siniestros debido a la inflación y han intentado elevar las primas de los conductores. Fitch Ratings prevé ahora que las aseguradoras estadounidenses de vehículos particulares registren este año una caída del ratio combinado del sector hasta aproximadamente el 100%.

El tiempo podría ayudar a paliar los problemas de reparación de los vehículos eléctricos. A medida que evoluciona el mercado del reciclaje y de piezas y vehículos de segunda mano, los mecánicos aprenden y los fabricantes se adaptan. "Creo que los costes de los seguros empezarán a reducirse a medida que los vehículos eléctricos ganen terreno", afirma Craig Carrington, responsable de seguros y financiación de vehículos comerciales de Ford Motor. Son muchos los que piden a los fabricantes que colaboren con las aseguradoras para mejorar la capacidad de reparación. "Una cooperación más estrecha entre las aseguradoras de vehículos eléctricos y los fabricantes puede ayudar a obtener mejores resultados para todas las partes", escribieron los economistas del Swiss Re Institute. Tesla acaba de contratar a un ejecutivo de Geico, de Berkshire Hathaway, para que sus coches sean más fáciles y baratos de asegurar.

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Una de las principales complicaciones es la tendencia al "gigacasting", es decir, el uso de un número reducido de piezas de fundición de gran tamaño para fabricar vehículos. Tesla ha defendido esta tecnología y otros fabricantes, como Toyota, la están adoptando. No obstante, podría encarecer aún más la reparación de los coches. Si la reducción de los costes de producción se traduce en un aumento de los costes del seguro, los conductores no ahorrarán dinero.

Un coche más complejo no es siempre malo: Tanto en los vehículos eléctricos como en los tradicionales, la tecnología digital promete reducir los costes de los seguros al generar datos sobre los conductores que podrían ayudar a las aseguradoras a gestionar mejor los riesgos. Esta es una de las razones por las que los fabricantes de automóviles ofrecen cada vez más pólizas de seguros. Impulsado en parte por las quejas de los clientes de que sus productos eran caros de asegurar, Tesla lanzó una empresa de seguros en California en 2019, prometiendo tarifas hasta un 30% más baratas que otros proveedores. General Motors y Ford siguieron su ejemplo.

Los fabricantes de automóviles ofrecen cada vez más pólizas de seguros, impulsados en parte por las quejas de los clientes

Ford ofrece un descuento del 10% en el seguro a los gestores de flotas a cambio del consentimiento para utilizar sus datos, con vistas a emplearlos para ayudarles a reducir los comportamientos de riesgo al volante y, por tanto, los costes del seguro. Los datos generados por el vehículo pueden identificar algunas prácticas de conducción que un "smartphone" no puede, como el uso del cinturón de seguridad, explica Carrington, de Ford.

Pero todos estos proyectos están aún en fase inicial. A pesar de que Elon Musk, director ejecutivo de Tesla, afirmó en una conferencia de resultados de octubre de 2020 que los seguros podrían representar algún día entre el 30% y el 40% del valor total de la empresa, apenas ha hecho mención al tema en las últimas actualizaciones empresariales.

Por ahora, el sueño de Silicon Valley de reducir costes mediante mejores datos de conducción parece verse superado por las mundanas esperas en el taller.

*Contenido con licencia de The Wall Street Journal. Traducido por Federico Caraballo